Cum trebuie sa comparam costul creditelor?

Pentru a compara in mod corect ofertele de credite ale institutiilor financiare, trebuie sa calculam dobanda DAE pentru acelasi tip de credit, perioada de acordare si suma imprumutata.

Creditele pot sa fie comparate in mod corect doar pe baza dobanzii anuale efective sau DAE, care cumuleaza toate costurile unui credit bancar, si le transforma intr-un procent de dobanda anuala. Cu cat dobanda DAE la un imprumut este mai mica cu atat creditul este mai ieftin, si platim mai putin pentru acel credit.

Pentru o comparatie corecta trebuie insa ca toate calculele sa fie facute pentru aceeasi perioada si suma imprumutata. In plus, trebuie sa comparam acelasi tip de credit: Prima Casa, ipotecar, de nevoi personale cu ipoteca sau fara etc., deoarece fiecare tip de credit are costurile sale. Daca vom compara dobanda DAE la un credit de 10.000 euro prin Prima Casa si acelasi credit prin intermediul unui credit de nevoi personale fara garantii, vom vedea ca dobanda DAE la imprumutul de nevoi personale este de cateva ori mai mare decat la Prima Casa.

Creditele cu ipoteca au costuri mai mici decat cele de nevoi personale fara garantii, deoarece banca dispune de o garantie imobiliara care poate fi valorificata in cazul in care nu mai sunt platite ratele de catre client.

Dobanda DAE este influentata de perioada imprumutului

Valoarea dobanzii DAE este influentata mai ales de perioada de rambursare a creditului. Cu cat valoarea comisioanelor initiale platite de client sunt mai mari cu atat diferenta dintre dobanda DAE calculata pentru perioade de rambursare diferite se modifica.

De exemplu: in cazul unui credit de nevoi personale de 20.000 lei cu un comision de acordare de 500 lei si dobanda de 11%, dobanda DAE pentru 2 ani este de 14.43%, in timp ce pentru un termen de rambursare de 5 ani aceasta scade la 12.81%. Reducerea este data de esalonarea pe o perioada mai mare a comisionului de acordare, care are o valoare fixa, si este platit o singura data la acordarea creditului.

De aceea este indicat sa evitati creditele care va impun plata unor comisioane foarte mari la acordarea acestora. In cazul in care alegeti sa rambursati in avans creditul sau doriti sa il refinantati, costul platit este mult mai mare fata de cel initial.

Compara oferta completa de credite ipotecare, Prima Casa sau de nevoi personale dupa dobanda DAE, pe moneycenter.ro.

In cazul prezentat, clientul care a comparat creditele acordate de banci pentru o suma de 20.000 lei pe 5 ani, a ales la acel moment oferta care poate era una dintre cele mai ieftine. Dar ce se intampla daca decide sa ramburseze in avans imprumutul dupa 2 ani sau sa il refinanteze? Dobanda DAE reala urca la 14.43%, cu aproape 2 procente mai mult decat valoarea calculata initial pentru o perioada de 5 ani.

In aceste conditii era mai bine sa aleaga de exemplu o oferta a unei banci cu o dobanda de 12.5% fara alte comisioane, care are o dobanda DAE de 13.25% atat pentru un termen de rambursare la 2 ani, dar si pentru 5 ani.

Suma imprumutata influenteaza dobanda DAE

Aceeasi situatie este valabila si in cazul sumei imprumutate, cu cat valoarea este mai mare, dobanda DAE la creditele cu comisioane initiale mari scade, in timp ce la sume imprumutate mici DAE creste foarte mult. Daca la un creditul de 20.000 lei cu dobanda de 11% si comision de 500 lei DAE era de 12.81% pe 5 ani, pentru o suma acordata de 5000 lei dobanda DAE urca la 16.88% pe 5 ani, iar la creditul acordat pe 2 ani sare la 24.14%. La imprumuturile care nu au comisioane initiale, dobanda DAE nu sufera modificari importante, in functie de suma imprumutata.

Valoarea DAE poate suferi modificari importante si in cazul creditelor pentru care clientii platesc un comision de administrare lunar in suma fixa, deoarece acest comision nu este legat de valoarea imprumutului. DAE este mai mare pentru sumele imprumutate mai mici si are o valoare mai redusa la creditele mari.

In ofertele de prezentare a creditelor, bancile prezinta in general catre clienti dobanzi DAE calculate pentru termenele maxime, si pentru o suma imprumutata cat mai mare, astfel incat dobanda DAE sa fie minima, pentru acel tip de imprumut.

Trebuie sa fim atenti si la tipul de dobanda

La compararea costului unui credit trebuie sa avem in vedere si tipul de dobanda, fixa sau variabila. Creditele cu dobanda fixa ofera garantia pastrarii neschimbate a ratei lunare si a dobanzii DAE, in timp ce la creditele cu dobanda variabila DAE se modifica ori de cate ori se modifica indicele Euribor, Robor sau Libor. Daca indicele scade atunci si DAE scade, iar daca indicele creste, creste si dobanda DAE.

Astfel, un credit cu DAE mic la acordare, dar cu dobanda variabila poate sa ajunga in final mult mai scump decat unul cu dobanda fixa. In acelasi timp, se poate intampla sa avem si situatia inversa, cand dobanda variabila scade, si implicit DAE.

Daca pe durata creditului avem asteptari ca indicele Euribor sau Robor urmeaza sa scada, atunci este indicat sa luam un credit cu dobanda variabila. Importanta este si diferenta de dobanda dintre cele 2 credite la acordare, si daca aceasta diferenta poate fi acoperita de scaderea valorii indicelui de dobanda folosit la calculul dobanzii totale de catre banca.

Ghid Credite Bancare