Ce este Dobanda Anuala Efectiva sau DAE?

Dobanda anuala efectiva reprezinta modul prin care putem compara in mod real creditele oferite de banci.

Dobanda DAE cumuleaza toate costurile unui credit sub forma unui procent de dobanda anuala. Institutiile de credit sunt obligate prin lege sa afiseze dobanda DAE atunci cand promoveaza produsele de creditare, pentru a permite clientilor sa compare mai usor ofertele acestora.

Dobanda Anuala Efectiva este un concept mai nou in Romania, calculul si afisarea acestuia a devenit obligatorie in urma cu doar cativa ani. Aceasta dobanda este folosita si de institutiile de credit din Uniunea Europeana.

De ce este nevoie de Dobanda Anuala Efectiva sau pe scurt DAE?

Institutiile de credit ofera credite care pe langa dobanda au si alte costuri: comisioane de analiza, comisioane de administrare, prime de asigurare, etc. Aceste costuri sunt specifice pentru fiecare banca, si pentru un client este foarte dificil sa compare care imprumut este mai ieftin.

Pana la aparitia Dobanzii Anuale Efective majoritatea clientilor obisnuiau sa compare ofertele institutiilor de credite doar prin intermediul ratei de dobanda fara a lua in considerare si celelalte costuri, iar in cazul celor care alegeau sa compare toate costurile, procesul era dificil si de multe ori calculele nu erau corecte.

Daca costul la creditele oferite de banci ar fi reprezentat doar de dobanda, atunci este foarte simplu de comparat si de ales imprumutul cu cea mai mica dobanda. In practica insa, putem avea credite cu dobanda mare si fara alte comisioane, sau comisioane reduse, iar alte credite cu dobanda foarte mica si comisioane multe si mari.

Daca am compara doar rata dobanzii, am putea alege creditul cu cea mai mica dobanda care in realitate este cel mai scump, datorita celorlalte comisioane.

Pe moneycenter.ro aveti posibilitatea sa comparati toate tipurile de credite oferite de bancile din Romania, pe baza Dobanzii Anuale Efective sau DAE.

Atunci cand este calculata Dobanda Anuala Efectiva sunt luate in considerare toate costurile platite de client pentru acel imprumut, si nu doar rata dobanzii, iar la final avem o dobanda anuala care ne spune costul real al creditului, sub forma unui procent anual. Clientul poate sa compare creditele oferite de institutiile de credit mult mai simplu, trebuie doar sa verifice ce credit are Dobanda Anuala Efectiva sau DAE mai mica.

Diferenta dintre DAE si dobanda creditului este data de costurile suplimentare. Cele mai uzuale costuri suplimentare sunt: comisionul de analiza sau acordare, comisionul de adminstrare, care poate fi perceput lunar sau o data pe an si costul cu prima de asigurare.

Exemple calcul Dobanda Anuala Efectiva (DAE)

Sa consideram ca o banca ofera clientilor un credit cu o rata a dobanzii de 10% si un comision de acordare de 200 euro, iar o alta banca vinde acelasi tip de credit cu o dobanda de doar 5%, fara comision de acordare, dar cu un comision lunar de 0.5% aplicat la soldul imprumutului. A treia banca ofera acelasi credit cu o dobanda de 6%, 400 euro comision de acordare si comision de administrare lunar de 0.3%.

Care credit este mai ieftin? Fara ajutorul Dobanzii Anuale Efective este dificil de raspuns la aceasta intrebare.

Pentru calculul DAE vom lua in considerare o valoare a imprumutului de 50.000 euro pe o perioada de 20 de ani. In primul caz DAE este de 10.54%, creditul oferit de a doua banca are o dobanda DAE de 11.58%, iar a treia oferta are o dobanda DAE de 10.17%.

Cel mai ieftin credit nu este cel cu dobanda cea mai mica, este creditul care are dobanda DAE cea mai mica, respectiv creditul oferit de a treia banca, cu dobanda de 6%, comision de acordare de 400 euro si comision lunar de 0.3%.

Exista si costuri care nu sunt cuprinse in calculul Dobanzii Anuale Efective, deoarece acestea nu sunt cunoscute la momentul acordarii imprumutului, unul dintre ele este comisionul de rambursare anticipata, aplicat doar la creditele cu dobanda fixa, sau penalitatile si dobanzile penalizatoare, daca ratele nu sunt platite la timp.

In plus, daca in cazul unui credit cu dobanda fixa pe intreaga perioada Dobanda Anuala Efectiva sau DAE nu se modifica pe perioada imprumutului nu acelasi lucru este valabil la creditele cu dobanda variabila, indexate in functie de evolutia indicilor Euribor, Robor sau Libor.

Modificarea acestor indici influenteaza rata dobanzii si implicit si valoarea DAE, pe parcursul derularii creditului. Compararea creditelor prin intermediul dobanzii DAE este valabila la momentul acordarii acestuia.

Ghid Credite Bancare